附加利息_Add-On Interest
什么是附加利息？
附加利息是一种计算贷款利息的方法，它将借款的本金总额和贷款期间应付的总利息合并为一个数字。这个合并后的金额再除以每月的还款次数，从而得出每月的还款额。最终结果是，该贷款将初始本金和总利息合并为一个应支付的金额，而不论归还了多少本金。
这种贷款的利息计算方法对借款人来说要比传统的简单利息计算昂贵得多，因此在消费贷款中很少使用。大多数贷款采用简单利息方式，即利息是根据每次还款后剩余本金的金额计算的。附加利息贷款偶尔可能用于短期分期贷款和次贷借款人贷款。
关键要点
- 大多数贷款都是简单利息贷款，其利息是基于每次还款后剩余本金的金额计算的。
- 附加利息贷款将本金和利息合并为一个总额，按照相等的分期付款进行偿还，这使得借款人的成本大幅增加。
- 附加利息贷款通常用于短期分期贷款和针对次贷借款人的贷款。
理解附加利息
在简单利息贷款中，利息是基于每次还款后应付的本金金额计算的，虽然每月偿还的金额可能相同，但这是因为随着时间的推移，偿还的本金逐渐增加，而支付的利息则减少。
如果消费者提前还清简单利息贷款，节省的利息可能相当可观。未来几个月的利息支付将被有效消除。
但在附加利息贷款中，欠款额是提前计算的，包含借款的本金和贷款期间应付的总利息。这一合并金额再除以应还款的月份，得出每月的还款数额。
这意味着每月应付的利息在贷款期间保持不变。虽然利息总额要高得多，即便借款人提前还款，所收取的利息也不会减少。
附加利息贷款的实例
假设借款人获取了一笔 $25,000 的贷款，附加利息率为 8%，贷款期为四年。
- 总贷款金额乘以利率，得出每年 25,000 * 0.08）。
- 年利息乘以四年的期限，总利息为 2,000 x 4年）。
- 初始本金和总利息合并，得出贷款总额为 25,000 + $8,000）。
- 要确定每月还款额，将贷款总额除以还款月数，得出约 33,000 / 48个月）。
使用简单利息贷款还款计算工具，同样的借款人在四年期间以 8% 利率借入 610.32。应付的总利息为 $4,295.51。
假设借款人没有提前偿还后者，使用附加利息贷款相比于简单利息贷款多支付了 $3,704.49。
我该如何确认自己是否被收取附加利息？
您的贷款协议应明确说明所采用的利息计算方法。仔细阅读细则，如果仍不确定，直接向您的贷款专员询问。
我能通过提前还款在附加利息贷款中节省钱吗？
由于附加贷款的所有利息和本金都是在贷款开始时计算的，提前偿还总额不会影响所支付的利息。而简单利息或摊销贷款如果能更快还清，便有可能节省利息支出。
什么是摊销贷款？
摊销贷款是一种根据现有本金计算应付利息的贷款。虽然还款金额保持不变，但与附加利息贷款不同的是，每笔还款中用于本金与利息的比例会随着时间变化。摊销贷款初期，每笔还款中用于支付利息的比例较高， 因为此时本金较高；到贷款期末，情况则会发生变化。摊销计算器可以帮助您可视化还款情况以及比例随时间变化的过程。
总结
在研究消费贷款时，特别是当您的信用较差时，务必仔细阅读细则，以确定贷款方是否收取附加利息。如果是这样，您可能更好地继续寻找收取简单利息的贷款。